“有車即可借款，0手續費到賬快”“放款快，不押車”……這些誘人的宣傳令不少人選擇了汽車抵押貸款——將個人汽車抵押，獲得貸款分期償還。
近日，“新華視點”記者調查發現，隨著不少融資租賃公司進入車貸市場，一些“抵押貸款”搖身變成“融資租賃”，對借貸人來說，可能面臨高利率甚至暴力催收的風險。
有人貸款不到4萬元要還7萬元多，有的遭遇暴力催收
在安卓軟件商店輸入“車貸”關鍵詞，有近百個相關APP，紛紛宣稱“有車就能貸”“門檻低不押車”“按揭車也可貸”。此外，類似的宣傳語在各大網站以及社交平臺也隨處可見。
然而，這些看起來“很美”的宣傳很可能是“陷阱”。2018年12月25日，廣東中山的程成在深圳投哪金融機構旗下的“暢快車貸”辦理了汽車抵押貸款，合同上的貸款金額是46650元，但扣除服務費等費用后，實際到賬只有39680元。這些貸款分36期償還，每期2092元。最終，3年總還款額高達75000多元。
程成告訴記者：“還款8期后，在9月26日還款日，我銀行卡上的金額是充足的，因為他們自身系統問題沒有扣款成功。10月8日早上，在沒有通知我的前提下，他們居然把車偷偷拖走，然后告訴我想拿車必須一次性全部還款，加上滯納金等共需57000多元。”也就是說，程成雖然實際借款僅39680元，但10個月得還7萬多元。
與程成有相似遭遇的借貸人不在少數。河南的楊先生因資金周轉困難，于2018年在“神州車閃貸”辦理了一筆抵押貸款。今年9月，他未及時還款，平臺在沒有通過法律程序和告知他的情況下，用抵押的備用鑰匙直接把車開走了。
“我認為，在不走法律程序也不告知的情況下扣車，屬于侵犯個人財產。”楊先生說，通過報警、投訴并一次性結清剩余貸款后，公司才將車還給了他。
廣東揭陽的黃先生則遭遇了暴力催收。因為沒有按時把機動車登記證上交給易鑫公司，已經正常還款6個月的黃先生遭到了威脅恐嚇。“公司有3個人跑到我老家威脅恐嚇我母親，我害怕他們繼續騷擾家人，就按照他們的要求一次性結清貸款，并支付了3000元的所謂上門催收費。3.6萬元的貸款最后還了大約5.7萬元。”
記者在“聚投訴”平臺上輸入“車貸”，發現有近2000條相關投訴。初步梳理發現，相關投訴主要集中在幾方面：以各種名目變相收取高額“砍頭息”，實際到賬普遍低于合同金額；高利率，有的超過24%；以各種理由私自收車，暴力催收。
以為辦理的是“汽車抵押貸”實際卻是“融資租賃”
記者調查發現，不少車主以為辦理的是抵押貸款，實際卻是融資租賃。二者的本質區別在于，融資租賃并不是貸款，而是售后回租模式，所有權發生了轉移。相當于車主將自己的車轉讓給了機構，機構再出租給車主，每月的還款實際上是付租金。
利用車主急需用錢的心理和信息不對稱，不少融資租賃機構玩起了套路，車主一不留神就會“入坑”。
——用“低月供”誘導車主。多位受訪車主表示，對外宣傳時，機構往往不直接說明年化貸款利率是多少，而是用較低的月供金額或者日供利率來模糊宣傳。如果算清楚，年化貸款利率往往是嚇人的數字，很多甚至高達20%以上。
——用合同掩蓋“砍頭息”等亂收費項目。記者看到車主簽訂的多份合同上均是0手續費，但不少車主反映，“貸款金額分兩筆到賬，第一筆到賬后會要求轉一筆數千元的服務費才下發余款。”
河南湯先生2018年8月份在易鑫辦理的車貸，合同上放款金額是64800元，但被業務員以GPS租賃費等名目收取了“砍頭息”6587元，實際到賬金額只有58213元。
根據國家相關規定，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
——設置苛刻的逾期責任。今年5月，內蒙古自治區人民檢察院通報的一例案件顯示，被告人針對抵押機動車客戶故意設置各種陷阱，在借貸過程中提供格式合同簽訂霸王條款，讓被害人承擔苛刻的逾期責任。同時，被告人使用備用鑰匙私自開走被害人車輛，迫使被害人支付高額“違約金”“拖車費”。
借貸人維權難，亂象亟待監管整治
近年來，車貸業務市場規模迅速增長，但對于借貸人而言，相關金融產品復雜程度較高，容易被機構誤導，權益受損后維權難。
上海財經大學國際金融系教授奚君羊認為，汽車融資租賃在很多國家實際上是一種比較成熟的融資方式，在國內相關領域出現的亂象，與機構急功近利和監管不力有關。
在中國裁判文書網上，與汽車融資租賃有關的案件有14000多條。記者調查發現，不少車主被強行收車卻只能吃啞巴虧，原因就在于雙方簽署的是融資租賃合同而非汽車抵押貸款合同。
“當時業務員跟我說是辦汽車抵押貸，一直催著讓我簽字，也沒跟我說過融資租賃和貸款有什么區別；這樣專業的模式我也不懂，稀里糊涂就簽字了。”河南的湯先生告訴記者。
北京志霖律師事務所律師趙占領認為，“在宣傳營銷與合同簽署環節，很多平臺事先沒有明確告知或刻意誤導貸款者，很不規范，需要引起監管部門的重視。”
上海市租賃行業協會5月發布的《汽車融資租賃業務自律公約》要求，協會各成員單位依法合規經營，不得從事信用貸款、抵押貸款等非融資租賃性業務，杜絕在融資租賃合同、產品宣傳資料、APP平臺等出現“貸”“貸款”等帶有誤導性質的語言表述。
