近日，江蘇省銀監(jiān)局網(wǎng)站公告，工商銀行蘇州分行因未查出“首付貸”被罰款25萬元。據(jù)了解，這是自“首付貸”被叫停后江蘇省開出的首張罰單。根據(jù)網(wǎng)站信息顯示，工行蘇州分行因?qū)杩钊耸赘犊顏碓磳徍瞬粐?yán)、未發(fā)現(xiàn)部分首付款來源于開發(fā)商，導(dǎo)致個別個人住房按揭貸款實際首付款比例不足，按照相關(guān)管理條例被處以25萬元罰款。

今年8月，國家七部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強房地產(chǎn)中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”），首付貸業(yè)務(wù)被正式全面叫停。而相關(guān)信息顯示，江蘇省對工行蘇州分行對購房首付貸“失察”事件的處罰決定日期為8月4日，彰顯了自年后房價漲幅與地產(chǎn)新政數(shù)量均名列前茅的江蘇省銀監(jiān)局對《意見》的落實力度。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進向網(wǎng)易財經(jīng)表示，江蘇此次銀監(jiān)局的動作強硬，可以認(rèn)為監(jiān)管層開始著手進行了個貸市場中高杠桿策略的管控。近期蘇州等華中重點城市調(diào)控政策雖有收緊，但是房價并沒有實質(zhì)性下跌，因此在執(zhí)行層面上的嚴(yán)抓有利于強化商業(yè)銀行在操作層面的業(yè)務(wù)規(guī)范。同時也向江蘇省其他重點城市的商業(yè)銀行起到了警示與示范作用。

以“借錢給你付首付，同時收取一定利息”為主要操作方式的首付貸雖然在房價節(jié)節(jié)攀升，但調(diào)控步步收緊的地產(chǎn)市場為不少買家減輕了首付壓力。但同時，首付貸亦直接大幅提高了購房者的實際負(fù)債水平，相當(dāng)于金融系統(tǒng)表外的配資，銀行和監(jiān)管機構(gòu)均無法監(jiān)控，使得房地產(chǎn)貸款名義杠桿水平嚴(yán)重失真。“這個模式能安穩(wěn)玩下去的前提是房價持續(xù)上漲，一旦樓市下滑，購房人棄房違約的概率就會增大。”有業(yè)內(nèi)人士表示。

“首付貸的內(nèi)容很多，但都不外乎是在購房者首付不足的情況的一種任性購房心態(tài)。是按揭貸款之外的一種資金風(fēng)險。首付機制被破壞后，部分行為甚至是在房企、中介或商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計下進行的。”嚴(yán)躍進告訴網(wǎng)易財經(jīng)。據(jù)網(wǎng)易財經(jīng)了解，向買房人發(fā)放首付貸的機構(gòu)形式有3種：一是開發(fā)商或房產(chǎn)中介機構(gòu)，通過自營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向購房者提供首付貸款服務(wù)；二是開發(fā)商或房產(chǎn)中介機構(gòu)與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作，由前者提供購房首付貸款需求，后者提供資金貸款；三是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)獨立提供貸款服務(wù)。目前能夠自身形成閉環(huán)的僅有3家，大多數(shù)中介機構(gòu)還是以尋求第三方金融機構(gòu)合作的形式提供產(chǎn)品，特別是與P2P平臺的結(jié)合，資金多來源于個人投資者。

據(jù)媒體報道，雖然首付貸業(yè)務(wù)被正式全面叫停，但銀行、P2P網(wǎng)貸平臺等機構(gòu)仍暗地里為首付貸提供便利。平安銀行、渣打銀行、宜信、拍拍貸、厚澤金融、中安信業(yè)等機構(gòu)甚至百度金融自身仍借首付貸之名做網(wǎng)絡(luò)推廣。

作者：方京玉