兩者渠道最后會合二為一，這件事情無非是誰先做誰后做，唯一的障礙可能就是兩邊都懂的人很少。

商用車金融在國內的發源比乘用車金融早，因為商用車的融資需求旺盛，同時商用車的融資主體一般是公司（要有道路運輸許可證），因此國內起源早。

商用車融資最早的資金方是銀行，通過擔保方（擔保公司或者商用車經銷商）開展，因為銀行的不專業，這個行當前些年讓銀行大吃虧，之后銀行停止了車貸業務。然后才是以通用金融為首的乘用車金融公司進入國內，開始了汽車金融的輝煌歷程。

商用車金融的特征

商用車因為脫胎于銀行，因此身上具有濃厚的銀行氛圍，無論是銀行還是以此為主的融資租賃公司都是出身，典型的特點有：

1、廠家及經銷商回購擔保，回購擔保又分為權益回購和見物回購；

2、客戶融資都是一車一價格，價格并不一樣；

3、車輛都是掛靠在車隊名下，車隊一般與商用車經銷商存在千絲萬縷關系；

4、商用車經銷商都是省代理機制，沒有乘用車那么多4S店，一般一個省一個省代；

5、商用車融資的收益率明顯高于乘用車，融資范圍一般只限于車輛；

6、商用車安裝GPS是必需的；

7、商用車的業務系統是根據項目授信的系統改一下而來的，不對經銷商開放，全部是業務經理手錄，相當原始。

8、商用車的拖車隊伍和乘用車的是不一樣的，他們的處置渠道也和銷售渠道高度吻合。

總體上商用車金融是個的圈子，相比乘用車金融其擔保方式、產品標準化、流通渠道都是狹小的，可以說，商用車還保留項目審批的立項、審批這些流程，大大的降低了系統效率，也較為封閉。

乘用車金融的特征

而乘用車則是主要面向個人消費群體的，說白了，乘用車金融的提供方在產品標準化、快速服務方面遠遠領先于商用車：

1、乘用車的廠家是不會提供任何擔保，經銷商也不會；

2、乘用車無論是車價、融資產品都高度標準化；

3、乘用車的市場銷售主體是遍布至縣級的4S，廠家管控力度強；

4、乘用車收益率一般集中在10-15%之間，是較為透明的；

5、乘用車的GPS安裝是因資金渠道而異；

6、乘用車的系統對外鏈接較多，包括與電商等外部平臺，是較為開放的。

總體上乘用車金融一開始就是零售金融的基因，對客戶服務能力超強，落地能力和網絡化能力也超強，是代表了較為先進的經營理念。

在業務模式、風控手段上的差別兩種模式也是相差很大，例如業務開展上乘用車金融的銷售網絡、催收網絡及資產處置網絡一般是獨立的，而商用車則是高度統一，在客戶出現逾期的控制上，乘用車肯定希望處置資產，而商用車則是以此為手段要求還清后放車。

在未來發展上，個人認為兩者必然合一的，商用車帶著傳統銀行行業的風氣是走不遠的，乘用車金融可以有效地提高商用車金融的服務能力。隨著征信渠道的逐步拓展開以及行業的逐步成熟，兩者渠道最后會合二為一，這件事情無非是誰先做誰后做，唯一的障礙可能就是兩邊都懂的人很少。